Crédit: Définition, Fonction et Type

Le crédit est la capacité d’emprunter de l’argent ou d’accéder à des biens ou services en sachant que vous le paierez plus tard. En plus les prêteurs, les commerçants et les prestataires de services (connus collectivement sous le nom de créanciers) accordent un crédit en fonction de leur confiance en laquelle vous pouvez faire confiance pour rembourser ce que vous avez emprunté, ainsi que tous les frais financiers qui peuvent s’appliquer.

Dans la mesure où les créanciers vous considèrent comme digne de leur confiance, on dit que vous êtes solvable.

Comment fonctionne le crédit

Au cours des siècles passés, les créanciers ont peut-être évalué votre solvabilité uniquement par la réputation. De toute évidence, cette méthode était subjective et sujette aux erreurs, aux manipulations et aux biais. De nos jours, les créanciers préfèrent une approche plus objective. Aux États-Unis, ils se penchent généralement sur votre dossier d’emprunt et de remboursement de fonds comme première étape pour déterminer s’il faut vous octroyer un emprunt.

Votre historique est résumé dans des fichiers appelés rapports de crédit. Ils sont compilés par trois bureaux indépendants: Experian, TransUnion et Equifax. Les banques, les coopératives, les émetteurs des cartes et autres créanciers signalent volontairement vos informations d’emprunt et de remboursement aux bureaux de crédit.

Les informations contenues dans votre rapport comprennent:

• Le nombre de comptes de carte de crédit dont vous disposez, leurs limites d’emprunt et les soldes impayés actuels.
• Le montant des prêts que vous avez contractés et le montant de ceux que vous avez remboursés
• Que vos paiements mensuels pour vos comptes aient été effectués à temps, en retard ou manqués
• Des revers financiers plus graves tels que les saisies hypothécaires, les reprises de possession de voiture et les faillites

Pour aider à affiner leurs décisions de prêt, les créanciers utilisent souvent un nombre à trois chiffres connu sous le nom de pointage de crédit comme première étape pour décider d’émettre ou non un crédit. Votre pointage de crédit distille les informations de vos rapports de crédit en quelque chose de facile à interpréter, et ce de manière équitable qui minimise les risques de biais.

Des systèmes sophistiqués connus sous le nom de modèles de pointage de crédit calculent votre pointage de crédit en effectuant une analyse statistique complexe sur le contenu de votre dossier de crédit. Différents modèles, tels que le FICO Score et le VantageScore, calculent les scores différemment, mais tous attribuent des scores plus élevés aux individus dont les antécédents de crédit les rendent statistiquement plus solvables que ceux dont les scores sont inférieurs.

Quels sont les types de crédit?

Il existe quatre types de crédit:

Renouvelable:

Avec ce type, vous avez une limite d’emprunt maximale et vous pouvez facturer jusqu’à cette limite. Vous devez effectuer un paiement minimum chaque mois, mais sinon le montant que vous payez peut représenter n’importe quelle partie de vos frais impayés, jusqu’à concurrence du montant total. Si vous effectuez un paiement partiel, vous reportez le reste de votre solde ou renouvelez la dette. La plupart des cartes de crédit comptent comme emprunt renouvelable.

Cartes de paiement:

Autrefois couramment émises par les détaillants pour être utilisées exclusivement dans leur établissement. Les cartes de paiement sont relativement rares de nos jours. Les cartes de paiement sont utilisées de la même manière que les cartes de crédit. Mais elles ne vous permettent pas de porter un solde: vous devez payer tous les frais en entier chaque mois.

Service:

Vos contrats avec des fournisseurs de services tels que les services publics de gaz et d’électricité, les fournisseurs de câble et Internet sociétés de téléphonie cellulaire; et les gymnases sont tous des accords de crédit: ces entreprises vous fournissent leurs services chaque mois en sachant que vous les paierez après coup. Les systèmes de notation de crédit modernes, y compris les versions les plus récentes du score FICO et de VantageScore, peuvent intégrer l’historique de vos paiements de service dans vos scores de crédit, mais ces paiements ne sont pas toujours signalés aux bureaux. Le programme Experian Boost vous permet de partager les enregistrements de paiement des services publics et des téléphones portables afin qu’ils puissent être pris en compte dans les scores de crédit basés sur les données Experian.

A tempérament:

Le crédit à tempérament est un prêt pour une somme d’argent que vous acceptez de rembourser. Cette somme est majorée des intérêts et des frais. Elle se présente en une série de versements mensuels et égaux sur une période de temps définie. Les prêts étudiants, les prêts automobiles et les hypothèques sont tous des exemples de crédit à tempérament.

Pourquoi avez-vous besoin de crédit?

Il est nécessaire si vous prévoyez emprunter de l’argent pour des achats importants, comme une voiture ou une maison. Ou peut-être souhaitez-vous profiter de la commodité et de la protection des achats offertes par une carte de.

Un pointage plus élevé peut signifier de meilleurs taux d’intérêt et conditions sur les prêts et les cartes. De nombreux émetteurs de cartes réservent également leurs cartes de récompenses les plus attrayantes aux clients bénéficiant d’un excellent crédit.

Les prêteurs ne sont pas les seuls à se préoccuper de vos rapports de solvabilité :

En effet, les propriétaires peuvent vérifier votre emprunt au moment de décider s’ils vont vous louer un appartement ou de déterminer le montant d’un dépôt de garantie à exiger. Egalement les compagnies d’assurance peuvent utiliser vos cotes de crédit comme facteurs pour déterminer vos tarifs. Notamment les sociétés de services publics peuvent le vérifier. Puis ils décident de vous permettre d’ouvrir un compte ou d’emprunter de l’équipement.

En plus les employeurs potentiels peuvent utiliser les informations contenues dans les rapports pour prendre une décision d’embauche. Notamment votre dossier peut même être utilisé pour vérifier votre identité et à d’autres fins définies par la loi fédérale.

Finalement c’est un outil qui peut vous aider à acheter des articles dont vous avez besoin maintenant. Et puis vous pouvez le payer au fil du temps. L’établissement et la constitution d’un bon crédit au fil du temps est un élément important d’une bonne santé financière.

(34)