Crédit personnel, définition, type et option

Un crédit personnel est une forme d’emprunt populaire pour la rénovation de maisons, les voyages de vacances, les mariages et les situations d’urgence. Les crédits personnels ne nécessitent généralement pas de garantie. Et ils peuvent être utilisés à la convenance et à la discrétion de l’emprunteur.

C’est quoi un crédit personnel?

La plupart des prêts personnels manquent de garanties (des biens qui peuvent être pris en cas de défaillance de l’emprunteur). Ils dépendent donc de l’intégrité de l’emprunteur pour rembourser le principal et les intérêts du prêt. Dans de nombreux cas, les prêteurs vérifient les antécédents et la solvabilité des emprunteurs potentiels pour évaluer leur risque.

Les crédits personnels faisaient autrefois partie de l’économie américaine. L’épargne et les prêts locaux ont prêté de l’argent pour acheter des bateaux et des barbecues en fonction de la réputation de leurs clients. Si vous aviez un emploi, payé vos factures à temps et que vous étiez honnête. Il y avait de l’argent de prêt disponible.

Les crédits personnels ont beaucoup changé. Dans la société de masse actuelle, les banques géantes nationales et régionales régissent et la souscription de prêts est tout sauf personnelle.

Bien que les banques accordent toujours des prêts à durée indéterminée à leurs meilleurs clients, le processus d’examen peut être difficile et les conditions peuvent décourager tous, sauf les clients les plus déterminés. Les emprunteurs d’aujourd’hui se tournent souvent vers les membres de la famille, les amis et les prêteurs peer-to-peer pour des emprunts personnels.

Le crédit personnel est-il garanti?

Un crédit personnel n’est généralement pas garanti. Ce type de prêt est utilisé pour tout, du financement d’une éducation ou du financement d’une nouvelle entreprise à l’achat d’articles de luxe ou à des vacances somptueuses. Les prêts non garantis sont accordés sans garantie, les prêteurs les considèrent donc comme risqués. La dette de carte de crédit n’est pas garantie, car le prêteur n’a rien à saisir si l’emprunteur fait défaut.

Un prêt garanti utilise un actif, généralement une maison ou une voiture, comme garantie. Si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le créancier peut prendre l’actif. Les prêteurs peuvent saisir des biens avec des prêts garantis, comme des hypothèques immobilières et des prêts automobiles. Le prêteur peut saisir la maison ou reprendre possession de la voiture si l’emprunteur cesse de faire des paiements.

Les crédits personnels ont évolué au fil des ans pour répondre aux besoins changeants du consommateur. Autrefois, il était presque impossible d’obtenir un crédit personnel avec des antécédents de crédit limités ou médiocres. Mais aujourd’hui, il existe des options de prêt pour les personnes avec un mauvais crédit et celles sans antécédents financiers détaillés.

Avantages de choisir un crédit personnel

Un des avantages d’un crédit personnel réside dans son nom: c’est personnel. Vous pouvez l’utiliser pour n’importe quelle raison et vous n’avez souvent pas besoin de garantie pour en obtenir une.

Vous pouvez utiliser des prêts personnels pour couvrir des dépenses pratiques telles que la consolidation de cartes de crédit ou la rénovation d’une salle de bain pour quelque chose de fantaisiste comme l’achat d’un bateau ou les vacances en Europe.

Les crédits personnels, en particulier ceux non garantis, nécessitent généralement une demande et une vérification de votre situation financière. Bien que les banques ou les coopératives de crédit accordent des prêts personnels, la nouvelle tendance est aux prêteurs moins conventionnels.

La famille et les amis peuvent être la source d’argent. Cependant il est conseillé d’avoir un accord de prêt formel avec eux pour s’assurer que la relation ne dégénère pas.

Il existe également de nombreuses sources de prêt en ligne peer-to-peer comme Prosper et Lending Club, ainsi que des sites comme Kickstarter.com et IndieGoGo.com qui s’adressent aux entrepreneurs. Les sites en ligne facturent normalement des frais, mais si vous avez besoin d’argent rapidement, ils représentent une option.

Autres avantages des prêts personnels:

• Vous obtenez l’argent plus rapidement. Dans la plupart des cas, l’approbation est beaucoup plus rapide qu’avec les prêts conventionnels.
• Pas besoin de banque. L’argent pourrait provenir d’une caisse populaire, d’un prêteur en ligne, d’un membre de la famille ou d’un ami.
• Intérêt à taux fixe, durée de remboursement fixe et paiements mensuels fixes.
• Montants des prêts disponibles de 1 000 $ à 100 000 $.
• Taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit.
• Si le prêt vient d’une banque, possibilité de rabais sur les taux d’intérêt.
• Connaissance des prêts personnels
• C’est une bonne idée de se familiariser avec la terminologie des prêts avant de postuler. Il y a un langage dans l’application que vous devez connaître avant de signer un accord.

Voici quelques conditions de financement couramment utilisées dans le domaine de crédit personnel:

• Antécédents de crédit: un enregistrement de la façon dont un consommateur a emprunté et remboursé sa dette. Communément appelé votre rapport de crédit.
• Prêteur: l’entité qui rend les fonds disponibles pour l’emprunt.
• Dette: argent dû.
• Actif: un élément de propriété qui a une valeur d’échange.
• Collatéral: le nantissement d’un actif à un prêteur pour garantir le remboursement d’un prêt.
• Juste valeur marchande (JVM): le montant que quelque chose se vendrait sur le marché libre.
• Durée: période de temps entre l’achat initial du prêt et le moment où le prêt est remboursé en totalité.
• Capitaux propres: différence entre la juste valeur marchande d’un actif (par exemple, une maison ou une automobile) et le montant restant dû sur le prêt.
• Valeur domiciliaire: la différence entre la valeur marchande d’une maison et le solde hypothécaire en cours.
• Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC): ligne de crédit qui utilise les capitaux propres de la maison comme garantie. En règle générale, un emprunteur peut accéder à la ligne de crédit pendant 10 ans, puis refinancer le prêt ou rembourser le montant emprunté. Étant donné que les HELOC sont garantis, ils facturent généralement moins d’intérêts que les prêts non garantis.
• Prêt sur valeur domiciliaire: un prêt sur les fonds propres d’une maison. Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement destinés à payer quelque chose de spécifique, souvent un projet de rénovation domiciliaire.
• Intérêt: le coût d’emprunt d’argent.
• Taux d’intérêt: pourcentage d’un prêt qui sera remboursé sous forme d’intérêts.

Types de crédit personnel

Les prêteurs offrent un large éventail de prêts personnels pour répondre à divers besoins. Votre situation financière, que vous soyez propriétaire d’une maison et de votre statut militaire, peut influencer le type de prêt que vous recevez.

Les sept types de prêts personnels les plus courants sont:

1. Crédit personnel sur valeur domiciliaire:

prêt forfaitaire garanti par la valeur nette de votre maison.

2. Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC):

montant renouvelable prélevé au besoin et garanti par la valeur nette de votre maison.

3. Crédit personnel à court terme:

pris lorsque des fonds sont nécessaires de toute urgence.

4. Prêt rapide en espèces (ou sur salaire):

pris lorsque les fonds sont nécessaires immédiatement. Ces prêts sont souvent assortis de taux d’intérêt très élevés et de modalités de remboursement difficiles.

Prêt sur salaire militaire: spécifique aux hommes et aux femmes dans l’armée.

5. Crédit personnel sans crédit / mauvais crédit:

pour les consommateurs ayant des antécédents de crédit mauvais ou limités.

6. Crédit personnel de deuxième chance:

pour une crise financière ou une tragédie personnelle.

7. Prêt de pair à pair

Les prêts de pair à pair, également connus sous le nom de P2P, de personne à personne ou de prêts sociaux. Ils sont devenus une source importante d’argent emprunté à l’ère d’Internet. Un assortiment de sites Web est spécialisé dans la connexion de ceux qui ont besoin de prêts avec des investisseurs prêts à prêter de l’argent.

Plusieurs sociétés, dont Lending Club, Lending Tree et SoFi, sont les principaux prêteurs peer-to-peer. Ils ont travaillé à normaliser les pratiques de prêt. L’entreprise attire les investisseurs avec des taux de rendement avantageux, puis prête l’argent investi aux emprunteurs. Le Lending Club ne traite qu’avec des emprunteurs ayant des cotes de crédit bonnes et supérieures à la moyenne et facture des frais de montage de 1% à 6% de la valeur du prêt.

Certains emprunteurs utilisent des prêts peer-to-peer pour rembourser des dettes d’intérêt plus élevées comme les cartes de crédit ou éventuellement acheter ici des prêts auto Pay Here. Le Lending Club, par exemple, applique des taux de 5,99% à 35,89%. Les prêts permettent un remboursement anticipé sans pénalité.

Les prêteurs entre pairs utilisent généralement les ratios dette / revenu, le revenu, les antécédents financiers et l’expérience professionnelle des emprunteurs pour décider à qui ils prêteront. Certains prêteurs avanceront jusqu’à 100 000 $, bien que les prêts soient généralement de 35 000 $ ou moins.

Tenez compte de ces avantages et inconvénients avant de demander un prêt peer-to-peer:

Les prêts peuvent être utilisés à la place des hypothèques de second rang ou des lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour l’argent nécessaire. Contrairement aux prêts immobiliers bancaires, ils ne nécessitent pas de garantie et la demande n’est pas lourde.

Les taux d’intérêt peuvent être inférieurs à ceux d’autres formes de financement, en particulier la dette accumulée sur les cartes de crédit.

Les investisseurs qui financent des prêts peer-to-peer les trouvent attractifs car le taux de rendement peut être considérablement plus élevé que sur les investissements conventionnels.

Les prêts peuvent être risqués. Bien que les facilitateurs de prêts effectuent des vérifications approfondies des antécédents des emprunteurs, le recouvrement peut être difficile. Étant donné que les prêts ne sont pas assurés, le prêteur assume tous les risques. Généralement, les prêteurs se protègent en limitant le montant qu’ils prêtent à un seul emprunteur.

Emprunter de la famille et des amis

Les membres de la famille peuvent être une source précieuse d’emprunt d’argent. Que le prêt soit utilisé pour traverser une période difficile, effectuer un versement initial sur une maison ou démarrer une nouvelle entreprise, la famille et les amis peuvent offrir une aide inestimable pour atteindre vos objectifs financiers.

Les prêts aux familles sont énormes aux États-Unis. Le Federal Reserve Board rapporte que les prêts de la famille et des amis totalisent environ 89 milliards de dollars par an. Bien que les membres de la famille puissent être d’une grande aide, les emprunteurs ne remboursent souvent pas leur générosité. CNN Money indique qu’environ 70% des prêts accordés par la famille et les amis sont partiellement remboursés ou pas remboursés du tout.

Cette forme d’emprunt la plus personnelle doit être réfléchie et les conditions doivent être fixées – par écrit. Un contrat de prêt doit inclure le montant emprunté, le taux d’intérêt, le cas échéant, et les conditions de remboursement. L’accord devrait également préciser le recours du prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur. Cela comprend la restructuration du prêt ou l’engagement d’une action en justice.

Comprendre la transaction est la clé pour le prêteur et l’emprunteur. N’oubliez pas la différence entre un prêt et un cadeau. Les prêts sont accompagnés de billets à ordre et doivent être déclarés dans les déclarations de revenus. L’Internal Revenue Service exige que les intérêts soient payés sur l’argent prêté. Lorsque vous élaborez un accord de prêt, assurez-vous qu’il comprend un tableau d’amortissement qui précise le montant des intérêts à payer et établit un calendrier des paiements.

Crédit personnel avec garantie: garanti ou non garanti?

Il y a des avantages et des inconvénients aux deux côtés de l’argument sur l’opportunité de prendre un prêt garanti ou non, mais la décision finale se résume à répondre à deux questions:

Avez-vous une précieuse garantie, généralement une maison ou une automobile?

Êtes-vous prêt à risquer de perdre cet actif si vous ne pouvez pas effectuer de paiement sur le prêt?

Si vous pouvez répondre «Oui» aux deux questions, un prêt garanti est la voie à suivre. Il existe de nombreux autres avantages à un prêt garanti pour la raison évidente que vous risquez de perdre beaucoup si vous n’effectuez pas de paiements.

Les avantages supplémentaires incluent:

Il est plus facile de se qualifier pour un prêt garanti, car vous avez des garanties.

Vous devriez recevoir un meilleur taux d’intérêt. La garantie utilisée pour garantir le prêt a de la valeur, ce qui vous rend moins à risque. Plus le risque est faible, plus le taux d’intérêt sur le prêt est faible.

Vous devriez pouvoir emprunter plus d’argent, en fonction de la valeur de la garantie.

Vous n’avez peut-être pas besoin d’un emploi. Les prêteurs préfèrent que l’emprunteur ait un emploi, mais si la perte d’emploi est la raison du prêt, l’emploi est moins un facteur, surtout s’il existe de bonnes garanties pour soutenir le prêt.

Le principal avantage d’un prêt non garanti est que vous ne perdrez aucun actif, c’est-à-dire la maison ou la voiture, si vous ne pouvez pas effectuer de paiements. En outre, les prêts non garantis sont plus faciles à rejeter devant un tribunal de faillite.

Demander un crédit personnel

Le processus de demande de prêts personnels devrait être facile, tant que vous répondez aux questions en détail et que vous pouvez vérifier votre travail et vos antécédents de crédit.

Avant de commencer à remplir le formulaire de demande, prenez quelques minutes et répondez à quelques questions:

• Quel est le but du prêt?
• Quel est votre pointage de crédit et quel type de taux d’intérêt prévoyez-vous recevoir en fonction de ce pointage?
• Combien allez-vous emprunter et pouvez-vous facilement payer les paiements sur ce montant?
• Combien de temps pouvez-vous gérer un échéancier de remboursement et souhaitez-vous un prêt garanti ou non garanti?

Une fois que vous avez les réponses, rassemblez les documents nécessaires pour vérifier les informations financières. Vous pourriez avoir besoin de déclarations de revenus, de chèques et de comptes d’épargne, d’actes de propriété et de titres de voiture. Vous pouvez avoir besoin de tout ou partie de cette liste, selon le montant du prêt que vous recherchez.

Enfin, vous aurez besoin des informations personnelles habituelles – nom, âge, adresse, numéro de sécurité sociale et numéros de contact – et de quelque chose pour vérifier chacun.

De nombreuses demandes de prêt sont rejetées car l’emprunteur n’a pas pu fournir les documents nécessaires à l’approbation. Il est important de rassembler tous les documents nécessaires avant de commencer à remplir la demande.

Un autre conseil: faites le tour. Il peut sembler que vous implorez de l’aide lorsque vous démarrez le processus, mais la vérité est que vous êtes le client. Si le prêteur veut votre entreprise, il travaillera avec vous pour conclure une affaire. Sinon, continuez vos achats.

Admissibilité à un prêt

Étant donné que la plupart des prêts personnels manquent de garanties, les prêteurs examineront vos antécédents de crédit, vos revenus et votre niveau d’endettement avant d’approuver le financement. Votre historique de crédit et votre cote de crédit vous aideront à déterminer le montant des intérêts que vous paierez. Plus votre pointage de crédit est bas, plus le taux d’intérêt est élevé et moins vous pourrez emprunter.

Puisqu’il existe de nombreuses variétés de prêts personnels, il n’existe pas de formule unique pour être admissible à emprunter. Les prêteurs sur salaire, par exemple, prêtent souvent de l’argent en prévision d’un chèque de paie ou d’un remboursement d’impôt. Le prêteur sur salaire exige souvent une vérification de crédit, mais peut exiger des taux d’intérêt de 400% ou plus. L’intérêt élevé peut s’avérer désastreux pour les emprunteurs, alors méfiez-vous de ces prêteurs et tenez toujours compte des conditions du prêt. Trop d’emprunteurs ne comprennent pas comment les intérêts courent et regrettent leur décision.

Certains prêteurs effectueront des transactions avec des personnes ayant des cotes de crédit faibles, mais factureront des taux d’intérêt relativement élevés – souvent jusqu’à 36%.

En règle générale, évitez les prêteurs sur salaire et évaluez soigneusement les conditions de remboursement et les taux d’intérêt avant d’emprunter. Les crédits personnels peuvent être moins chers que les soldes de cartes de crédit et offrent un moyen de consolider plusieurs dettes en une seule.

La dette de carte de crédit est une dette renouvelable tandis que les crédits personnels sont des dettes à tempérament. Les agences de notation de crédit traitent différemment la dette renouvelable et à tempérament, et le transfert de la dette du renouvelable à la tranche peut améliorer votre pointage de crédit.

Comment mon crédit est-il affecté par un crédit personnel?

Si vous utilisez un crédit personnel pour consolider et rembourser vos dettes de carte de crédit, vous découvrirez peut-être que votre pointage de crédit s’améliore rapidement. Une partie importante d’un pointage de crédit est basée sur l’utilisation du crédit, qui est le pourcentage de votre crédit utilisé. Étant donné que les crédits personnels n’impliquent généralement pas de ligne de crédit, le transfert de la dette de la dette de carte de crédit renouvelable à la dette à tempérament d’un crédit personnel réduira le montant de votre utilisation du crédit, ce qui aura un impact favorable sur votre pointage de crédit.

Les crédits personnels peuvent vous aider à rétablir le crédit et à rembourser la dette sans l’aide d’une entreprise de consolidation de dettes. Cela peut vous faire économiser de l’argent, mais ce n’est pas une option pour tout le monde. Si votre pointage de crédit est tombé en dessous de 580 en raison de montants élevés de dette renouvelable, il est peu probable que vous puissiez trouver un crédit personnel ayant un sens financier. Avant de demander un crédit personnel, il est utile de connaître votre pointage de crédit et de connaître les taux d’intérêt facturés par les prêteurs. Plus votre score est bas, plus votre taux d’intérêt sera élevé.

Si vous pensez que vous aurez du mal à effectuer des paiements à temps sur votre prêt, réfléchissez bien à l’emprunt. Le défaut de paiement d’un crédit personnel peut gravement nuire à votre pointage de crédit si le défaut est signalé à l’une des agences de notation. Si vous empruntez l’argent à un membre de votre famille et que vous ne remboursez pas, vous risquez de perdre une relation importante et si vous avez signé un contrat, vous pourriez être poursuivi. Alors pensez toujours à l’avance.

Prendre un crédit personnel: banques vs coopératives de crédit

Les banques et les coopératives de crédit sont les sources les plus courantes de prêts personnels. Les deux ont des points positifs et négatifs, et c’est à l’emprunteur de décider quelle option est la meilleure.

Il est important de connaître la différence entre une banque et une caisse populaire. Les banques et les coopératives de crédit présentent des institutions réglementées à charte publique. Les banques sont des entreprises à but lucratif et les coopératives de crédit ne le sont pas. Les actionnaires possèdent des banques, mais les coopératives de crédit appartiennent à leurs membres, que les coopératives de crédit appellent leurs titulaires de compte.

Bien que les banques aient été une option d’emprunt plus accessible par le passé en raison de l’important bassin de capitaux qu’elles gèrent, les coopératives de crédit gagnent en popularité. Récemment, les coopératives de crédit sont devenues compétitives avec les banques. Ils offrent des frais moins élevés et des niveaux de service supérieurs. De plus, l’adhésion à des coopératives de crédit est devenue beaucoup moins restrictive. Ce qui les rend accessibles à une population plus large et plus diversifiée.

Les crédits personnels peuvent être utiles, mais seulement si les emprunteurs comprennent comment ils fonctionnent et respectent les règles de remboursement. Lorsque ils envisagent un crédit personnel, les emprunteurs doivent tenir compte du montant des intérêts qu’ils paieront et des difficultés qu’ils prévoient d’effectuer. Si votre travail est en danger, ce n’est peut-être pas le bon moment pour contracter un prêt qui nécessite des paiements ininterrompus.

Escroqueries aux crédit personnel

Si vous avez une expérience financière limitée ou êtes une âme confiante, vous pourriez être une cible pour les escrocs.

Les escrocs profitent des membres les plus vulnérables de la société, volant chaque année des millions de dollars à des gens sans méfiance qui pensaient obtenir une bonne affaire sur un crédit personnel.

Si vous n’avez pas l’habitude d’emprunter de l’argent, soyez prudent à tout moment. Faites attention lorsque parliez à une institution de crédit en bas de la rue ou à un prêteur en ligne qui vous propose une offre qui semble trop belle pour être vraie. C’est probablement le cas.

Voici les éléments à surveiller lorsque vous recherchez un crédit personnel

Frais de paiement anticipé.

Le prêteur demandera des frais pour examiner ou traiter votre prêt. Ils peuvent les qualifier de frais de dossier, de document ou même d’assurance. Mais les prêteurs légitimes ne demandent pas d’argent avant de vous accorder un prêt. Ils divulguent tous les frais et les inscrivent généralement dans le coût du prêt.

Virements bancaires.

Si le prêteur vous dit de virer de l’argent pour les frais qu’il propose, c’est un problème. Vérifiez le nom de l’entreprise et l’adresse physique du prêteur pour vous assurer qu’il s’agit d’une entreprise légitime. Ne transférez jamais d’argent à une personne.

Prêt garanti.

Certains prêteurs appellent ou envoient des invitations à demander un crédit personnel avec une «garantie» que vous serez approuvé. Ignore les. Les garanties ne peuvent pas se produire tant que votre pointage de crédit et votre situation financière n’ont pas été évalués.

Inflation des taux d’intérêt.

Le taux d’intérêt de presque tous les prêts se détermine par une combinaison de la cote de crédit, du montant emprunté et du calendrier de remboursement. Gonfler le taux d’intérêt d’un point seulement et allonger le calendrier de remboursement de quelques années peut être très coûteux pour les emprunteurs.

Sociétés avec nom de copie.

Il est courant, en particulier en ligne, pour les escrocs de créer un nom d’entreprise qui sonne et semble familier. Mais c’est une fraude. Il est essentiel de vérifier le nom et l’adresse de l’entreprise avant de signer avec une entreprise.

Demandes d’informations personnelles.

Veillez à ne pas donner votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale, votre numéro de compte courant. Ne donnez aucune autre information personnelle importante, sauf si vous êtes certain d’avoir affaire à un prêteur légitime. Sinon, vous vous ouvrez à des choses comme le vol d’identité ou le vol d’argent sur votre compte bancaire.

Voir aussi:

• Crédit: Définition, Fonction et Type

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