Le Crédit, Définition, types et exemples

Le crédit fait référence à votre capacité d’emprunt. Il est basé sur votre historique de remboursement de vos dettes et définit le montant que vous pouvez emprunter de l’argent ou accéder à des biens et services.

Il existe de nombreux cas où votre crédit peut faire ou annuler des transactions importantes. Pour le gérer judicieusement, vous devez comprendre ce qu’est le crédit, ce que comprennent les rapports, comment les scores sont générés et pourquoi il est important.

Qu’est-ce que le crédit?

Il reflète votre réputation de remboursement de vos dettes en fonction de vos antécédents d’emprunt et de remboursement de fonds. Si vous avez des antécédents d’emprunt ou de crédit fiables, on dit que vous avez un «bon crédit».

De bons signaux  aux prêteurs indiquent que vous êtes «solvable» ou que vous êtes susceptible de rembourser l’argent que vous empruntez. Cela incite les prêteurs à croire qu’ils récupéreront le principal du prêt plus les intérêts de votre part, ce qui vous rend plus susceptible d’être approuvé pour un nouveau crédit (par exemple, un prêt) à des conditions favorables telles que des taux d’intérêt bas ou des limites plus élevées.

En revanche, si vos antécédents  suggèrent aux prêteurs que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes, on dit que vous avez un mauvais crédit. Ce dernier peut vous nuire lorsque vous demandez un prêt, car les prêteurs auront moins confiance que vous pouvez le rembourser.

Comment fonctionne-t-il?

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Le crédit est quelque chose que vous accumulez au fil du temps en empruntant de l’argent et en le remboursant. Ces dossiers sont suivis par les trois principaux bureaux de crédit et mis à la disposition des prêteurs sous la forme de votre rapport ainsi de votre pointage.

  • Bureaux de crédit

Lorsqu’un prêteur souhaite consulter votre rapport de solvabilité ou obtenir votre cote de crédit, il le demande à ce que l’on appelle un bureau de crédit. Ces bureaux collectent toutes les informations qui apparaissent dans votre rapport auprès des banques, des émetteurs de cartes et d’autres créanciers, qui communiquent volontairement vos informations de paiement. Mais même si ces bureaux  stockent des données financières sur des millions de consommateurs, ils risquent de ne pas conserver autant de données que vous le pensez.

Par exemple, votre revenu annuel ne fait pas partie de votre rapport de solvabilité de base. Les agences d’évaluation diffusent ou vendent ensuite ces informations lorsque vous faites une demande de prêt ou lorsqu’une demande est faite (par exemple, par un employeur qui a besoin de votre autorisation avant qu’un rapport puisse être publié). Il existe de nombreux bureaux, mais le Les «trois grands» (TransUnion, Equifax et Experian) ont le plus grand impact sur votre crédit. Il est essentiel que les informations de chaque bureau  soient exactes.

Astuce: S’il y a des erreurs dans vos rapports, contactez le bureau concerné qui a généré le rapport pour corriger les erreurs et vous assurer que vous ne serez pas rejeté pour un nouveau crédit inutilement.

Rapports de crédit

Votre rapport est le document principal derrière votre crédit, et chaque bureau en émet un. Les rapports résument divers aspects de vos antécédents jusqu’à sept ans, notamment:

  • Prêts que vous avez contractés dans le passé
  • Prêts que vous utilisez actuellement (y compris les marges inutilisées)
  • Combien vous avez emprunté
  • Vos mensualités minimales requises
  • Votre historique de paiement (par exemple, avez-vous effectué des paiements en retard ou êtes-vous toujours à l’heure?)
  • Dossiers publics, tels que les faillites ou les saisies immobilières
  • Tout prêt en défaut ou en recouvrement
  • Demandes de crédit des deux dernières années

Les rapports  sont importants car ils servent de données brutes pour les notes de crédit que les prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité et décider de vous offrir un prêt. Outre votre score, les prêteurs prennent en compte des informations spécifiques dans vos rapports lorsqu’ils font décisions de prêt. Vous pouvez et devez examiner vos propres rapports de solvabilité pour identifier les problèmes avant de demander un prêt. En vertu de la loi fédérale, vous pouvez obtenir une copie gratuite de vos rapports de solvabilité une fois par an.

Important: la vérification de vos rapports de solvabilité annuels entraîne une enquête  «douce», qui ne nuit pas votre cote.

Évaluation

Comme première étape pour décider de vous accorder ou non un crédit, les prêteurs utilisent souvent ce que l’on appelle les cotes de crédit. Ce sont des scores à trois chiffres générés par un programme informatique qui lit vos rapports de solvabilité et recherche des modèles, des caractéristiques et des signaux d’alarme dans votre historique et le résume à un format numérique facile à interpréter.

Différents modèles de notation (FICO Score et VantageScore, par exemple) calculent les scores différemment et évaluent les scores sur différentes plages. Le modèle FICO, par exemple, prend en compte votre historique de paiement, la longueur de votre historique, la dette totale, les nouveaux comptes  et les types de comptes.

Quel que soit le modèle de notation, les prêteurs peuvent interpréter et prendre des décisions de prêt en fonction de votre pointage de la même manière. En effet, un score plus élevé se traduit généralement par un emprunteur plus solvable, tandis qu’un score inférieur reflète un emprunteur dont les antécédents d’emprunt sont médiocres.

Mais les prêteurs peuvent avoir des normes différentes quant à la cote acceptable pour l’approbation du crédit. Par exemple, un prêteur peut automatiquement approuver les personnes ayant un score FICO de 740, tandis que des scores compris entre 670 et 739 peuvent mettre les emprunteurs à l’épreuve des taux d’intérêt plus élevés, et ceux dont les scores sont inférieurs à 580 peuvent ne pas recevoir d’approbation.

Remarque:

Bien que la loi fédérale vous donne des rapports  gratuits, elle ne garantit pas les cotes gratuites. Cependant, vous pouvez acheter des cotes auprès des bureaux, et certains émetteurs de cartes offrent un accès à des services de notation de crédit qui vous permettent de voir votre cote gratuitement.

À quoi sert le crédit?

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Il  est important pour les consommateurs pour deux raisons principales.

1. Il permet la réalisation financière

Votre crédit peut dicter votre capacité à atteindre les principaux objectifs de la vie, notamment:

Obtenir un prêt: c’est l’utilisation la plus courante des cotes de crédit. Il n’est pas possible pour la plupart des gens d’épargner suffisamment pour acheter une maison, par exemple. Un prêt hypothécaire permet de posséder et de constituer la valeur nette de la maison sans devenir pauvre en liquidités. Le crédit vous permet également d’obtenir des prêts automobiles, des prêts étudiants ou des prêts pour d’autres produits et services coûteux,

Achat d’une couverture d’assurance: les assureurs vérifient votre crédit pour déterminer s’il vous couvre ou non et à quels taux. Ils utilisent des scores d’assurance qui sont légèrement différents des scores de crédit standard.

Sécurisation de l’emploi: certains employeurs vérifient une version modifiée de votre rapport de solvabilité, y compris des informations telles que votre historique de paiement, pour déterminer si vous êtes responsable ou si vous poseriez un risque pour l’organisation. Cependant, vous devez leur donner la permission de le faire.

Obtention des services publics: pour obtenir des services tels que l’électricité ou l’eau, vous devrez peut-être faire une vérification de crédit. Si vous n’avez pas encore accumulé votre crédit ou si vous avez un mauvais crédit, les fournisseurs de services exigent souvent un dépôt de garantie.12

Obtenir une location: à l’instar des entreprises de services publics, votre prochain propriétaire pourrait vous demander de retirer votre crédit. Selon le marché, votre crédit pourrait vous empêcher de louer

2. Il encourage les prêts équitables

Les cotes de crédit sont également utilisées pour empêcher les prêteurs de discriminer les emprunteurs sur la base de la race ou d’autres caractéristiques. Ces scores visent à donner une représentation objective de vos antécédents. Bien qu’elles puissent sembler constituer un obstacle à l’obtention d’un prêt, l’objectif ultime des cotes est en fait de rendre le processus de prêt plus équitable pour les emprunteurs.

Avertissement: la notation du crédit n’efface pas parfaitement les inégalités, comme l’ont montré de nombreuses études. Il y a encore du travail à faire pour rendre le système plus objectif.

Comment obtenir un crédit

Si vous n’avez pas d’antécédents d’emprunt, il peut être un peu difficile de commencer à le construire. Vous devrez avoir un emploi et vous devrez peut-être ouvrir une carte avec un cosignataire qui a établi un crédit. Les autres options comprennent les cartes  sécurisées (qui nécessitent un dépôt), les cartes en magasin et les cartes pour étudiants. Dès que votre nom sera associé à un prêt ou à une carte, les agences commenceront à établir votre rapport. Si vous l’utilisez de manière responsable, au fil du temps, vous aurez accès à davantage.

Points clés à retenir

  1. Le crédit fait référence à votre capacité d’emprunter et de rembourser de l’argent aux prêteurs.
  2. Votre accès au crédit dépend de votre historique d’emprunt et de paiement, qui se reflète dans votre rapport.
  3. Vous pouvez l’augmenter  au fil du temps en étant responsable du crédit dont vous disposez.
  4. Un bon crédit vous permet de progresser plus facilement vers vos objectifs financiers.

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