Les types de crédit : ce qu’ils sont et comment les utiliser

Comme la plupart des Américains, vous êtes probablement intéressé à augmenter votre pointage de crédit. Mais voici l’affaire: rien n’est plus déroutant que d’essayer de comprendre votre dossier de crédit pour la première fois. Ainsi que comprendre les différents types de crédit dont vous avez besoin.

Alors vous devez parcourir des pages d’informations pour essayer de comprendre ce qui compose votre pointage de crédit. Et même dans ce cas, vous devez savoir le nombre à trois chiffres qui peut sembler aléatoire.

Heureusement, les cotes de crédit et leur calcul, ne sont pas aussi déroutantes qu’elles le semblent à première vue. En fait, il y a eu un grand changement dans la façon dont les Américains interagissent avec leurs notes de crédit. Et cela est dû en grande partie au fait que les consommateurs ont davantage accès aux notes gratuites.

Le résultat? Augmentation des connaissances en crédit.

Selon un récent rapport de la Consumer Federation of America, le nombre d’Américains qui ont accédé à leur pointage de crédit a augmenté de 9% au cours de la dernière année.

Consumer Federation of America

Même au-delà de cela, la majorité des répondants ont pu identifier correctement trois facteurs importants utilisés pour déterminer les cotes de crédit:

1. les paiements manqués
2. les soldes élevés
3. la faillite

Mais il existe toujours un facteur de crédit majeur qui prête à confusion: les types de crédit que vous utilisez, également connus sous le nom de combinaison de crédits. Malgré une littératie accrue en matière de crédit dans certaines régions, de nombreux consommateurs ne sont toujours pas conscients du pouvoir que cette connaissance pourrait leur ouvrir, nous levons donc le voile.

Voici tout ce que vous devez savoir sur les types de crédit, moins le jargon financier.

Combien de types de crédit existe-t-il pour les consommateurs?

Il peut sembler qu’il existe une infinité de types de crédit parmi lesquels choisir, mais il n’y a en fait que deux types: les comptes renouvelables et les crédits à tempérament.

• Crédit renouvelable

Oliver Browne, analyste des cartes de crédit chez Credit Card Insider, explique:

«Les comptes renouvelables vous permettent d’emprunter à plusieurs reprises, jusqu’à un montant approuvé. Le montant est fixé par le prêteur, mais c’est à vous de décider combien vous souhaitez emprunter à un moment donné. Le meilleur exemple de crédit renouvelable est une carte de crédit. Il y a généralement des minimums que vous devez payer, mais vous pouvez généralement décider de payer plus. Par exemple, si vous avez un paiement minimum de 200 $ pour votre carte de crédit, vous pouvez décider de payer un montant plus élevé, comme 500 $ pour le solde. « 

Les types de comptes de crédit renouvelables les plus courants sont les suivants:

Cartes de crédit: Lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Cartes de crédit au détail: Fondamentalement, tant que vous les utilisez de manière responsable, le crédit renouvelable comprend les comptes qui restent ouverts jusqu’à ce que vous les fermiez.

• Crédit à tempérament

«Le crédit à tempérament est lorsque vous empruntez auprès d’un prêteur pour un montant fixe avec des paiements fixes. Cela comprend les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts personnels », explique Browne.

Le crédit à tempérament prend généralement la forme d’un prêt, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant. Lorsque vous ouvrez le prêt, vous vous engagez à emprunter un certain montant auprès du prêteur. Par exemple, si vous achetez une voiture d’occasion, vous pouvez accepter de financer la voiture chez le concessionnaire et accepter d’ouvrir un prêt de 10 000 $.

Les conditions du prêt indiquent combien vous paierez chaque mois et combien de temps vous effectuerez les paiements. En d’autres termes, vous effectuez des versements réguliers sur le solde du prêt.

Les types de crédit à tempérament les plus courants comprennent:

• hypothécaires
• automobiles
• personnels
• étudiants

Tous les types de crédit affectent-ils votre score?

«Dans la plupart des cas, oui. Les versements et le crédit renouvelable vont affecter votre pointage de crédit. Si vous manquez des paiements, cela pourrait faire baisser votre score », explique Browne.

En fait, l’un des principaux points communs à tous les types de crédit est qu’ils peuvent affecter votre pointage de crédit.

« Si vous ne payez pas d’acompte ou renouvelable, vous verrez probablement une diminution de votre score. Si votre comportement de paiement est mauvais pour l’un ou l’autre type de crédit, vous constaterez probablement une diminution », explique Browne.

En effet, l’historique des paiements a le plus grand impact sur votre pointage de crédit et compte pour 35% de votre pointage de crédit FICO. Donc, que vous payiez ou non (ou non) fait une grande différence.

Mais ce n’est pas seulement l’activité négative qui peut affecter votre score. Une activité ou des habitudes positives peuvent également affecter votre score pour les deux types de crédit. C’est pourquoi il est important de confirmer que votre prêteur signale également une activité positive.

«Lorsque vous demandez une carte de crédit [ou un prêt], assurez-vous que votre prêteur signale une activité positive aux bureaux de crédit. Vous devez demander: «Si je paie mes factures à temps chaque mois, allez-vous signaler une activité et un comportement positifs aux bureaux de crédit?» Si vous ne vérifiez pas, vous perdez une opportunité de construire du crédit » Browne.

Combien de types de crédit devriez-vous avoir?

Idéalement, les consommateurs devraient avoir chacun des deux types de crédit différents. En ce qui concerne votre pointage de crédit, la meilleure situation est d’avoir à la fois un crédit renouvelable et un crédit à tempérament, surtout si vous essayez de construire votre pointage de crédit.

« La façon dont cela fonctionne est qu’il est préférable d’avoir une variété de types de comptes différents, car ils auront un impact plus positif sur votre score, plutôt que d’avoir un seul type de compte. La variété des comptes représente environ 10% de votre pointage de crédit FICO. Si vous montrez que vous pouvez gérer et gérer divers comptes, cela sera encore mieux », explique Browne.

Fondamentalement, les prêteurs veulent voir que vous pouvez gérer de manière responsable différents types de crédit, car cela indique que vous pourriez être moins à risque s’ils décident de vous prêter des fonds.

Experian le confirme. Selon Experian, l’un des principaux bureaux de crédit, les consommateurs négligent souvent la composition du crédit et son importance. Mais voici pourquoi c’est important:

« La gestion de différents types de comptes de crédit, tels qu’une hypothèque, un prêt personnel et une carte de crédit, montre aux prêteurs que vous pouvez gérer différents types de dettes en même temps. Cela les aide également à obtenir une image plus claire de vos finances et de votre capacité à rembourser vos dettes. Bien que le fait d’avoir un portefeuille de crédits moins diversifié n’entraîne pas nécessairement une baisse de vos scores, plus vous avez de types de crédit mieux c’est. »

Comment construire du crédit

Si vous souhaitez construire votre pointage de crédit ou l’améliorer, Browne dit que la première étape est simple:

« Si vous cherchez à développer votre crédit, lisez les conditions de crédit de base et assurez-vous de savoir comment fonctionne le crédit. Restez à jour avec les principaux bureaux de crédit et examinez votre crédit régulièrement lorsque vous essayez de construire votre score. C’est également une bonne idée d’obtenir des copies de votre rapport, car des erreurs peuvent parfois se produire, alors gardez toujours un œil dessus. « 

 voici quelques étapes de base que vous pouvez suivre pour améliorer votre pointage de crédit:

Payez vos factures à temps: Cela peut sembler évident, mais l’un des moyens les plus rapides d’améliorer votre score est de payer vos factures à temps, à chaque fois.

Soyez à jour: si vous avez des paiements en retard ou en recouvrement, les faire payer est l’un des moyens les plus rapides de s’assurer que votre score ne baisse pas.

Erreurs de contestation: si vous constatez des erreurs dans votre rapport de crédit, assurez-vous de déposer un litige auprès de l’agence d’évaluation du crédit et du fournisseur d’informations (la banque ou le fournisseur de prêt). Selon la Federal Trade Commission, il est préférable de corriger une erreur par lettre écrite, et ils proposent même des modèles que vous pouvez utiliser.

Diminuer les nouvelles demandes: si vous souhaitez augmenter votre score, il peut être utile de limiter le nombre de demandes de crédit strictes sur votre compte. Avant de demander un crédit, assurez-vous de considérer l’impact qu’une enquête approfondie pourrait avoir sur votre score.

Envisagez une carte de crédit sécurisée: si vous avez besoin de créer un crédit, ce pourrait être une bonne idée d’envisager une carte sécurisée. Une carte de crédit sécurisée peut vous aider à démarrer votre parcours de crédit.

Ou, si vous avez besoin d’un prêt à tempérament, pensez à un prêt de crédit comme Self, qui est également disponible via certaines coopératives de crédit locales.

Pour conclure avec les types de crédit

Peu importe où vous en êtes sur votre parcours de crédit, la bonne nouvelle est que vous êtes maintenant équipé de ce que vous devez savoir pour construire ou maintenir votre pointage de crédit – ou du moins où trouver les ressources dont vous avez besoin. Vous pourriez même déjà avoir un mélange sain de types de crédit sans vous en rendre compte.

La meilleure façon de savoir avec certitude est de vérifier votre dossier de crédit. Mais même au-delà de cela, la chose la plus importante à retenir est que vous contrôlez votre avenir financier (et votre pointage de crédit). Donc, s’il y a quelque chose que vous devez changer, prenez des mesures pour y arriver. Après tout, vous êtes le seul à pouvoir.

Voir aussi:

• Crédit: Définition, Fonction et Type

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