Type de crédit et de prêts à la consommation
Le crédit est un élément essentiel de l’économie américaine. Mais de nombreux consommateurs ont du mal à comprendre comment il fonctionne et son impact sur leurs budgets. En savoir plus sur différent type de crédit disponible. Aussi découvrons les conditions de crédit auxquelles vous devez vous attendre lorsque vous êtes prêt à emprunter de l’argent.
Les contrats de prêt se présentent sous toutes sortes de formes et à des conditions variées, allant de simples billets à ordre entre amis et membres de la famille à des prêts plus complexes comme les prêts hypothécaires, automobiles, sur salaire et étudiants.
Les banques, les coopératives de crédit et d’autres personnes prêtent de l’argent pour des articles importants mais nécessaires comme une voiture, un prêt étudiant ou une maison. D’autres prêts, comme les prêts aux petites entreprises et ceux du ministère des Anciens Combattants, ne sont disponibles que pour certains groupes de personnes.
Quel que soit le type de crédit et ses conditions de remboursement, il est régi par des directives nationales et fédérales. Ces directives protègent les consommateurs contre les pratiques peu recommandables comme les taux d’intérêt excessifs. En outre, la durée du prêt et les conditions de défaut doivent être clairement détaillées pour éviter toute confusion ou action en justice potentielle.
Si vous avez besoin d’argent pour un article essentiel ou pour vous aider à gérer votre vie, c’est une bonne chose de vous familiariser avec le type de crédit et de prêts qui pourraient être disponibles et les types de conditions que vous pouvez attendre.
Type de crédit: options de crédit ouvertes et fermées
Les deux catégories de base du crédit à la consommation sont les crédits ouverts et fermés. Le crédit à durée indéterminée, mieux connu sous le nom de crédit renouvelable. Il peut être utilisé à plusieurs reprises pour des achats qui seront remboursés mensuellement, bien que le paiement intégral du montant dû chaque mois ne soit pas requis. Les formes de crédit renouvelable les plus courantes sont les cartes de crédit. Mais les prêts sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) entrent également dans cette catégorie.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit sont utilisées pour les dépenses quotidiennes, comme la nourriture, les vêtements, le transport et les petites réparations domiciliaires. Des frais d’intérêt sont appliqués lorsque le solde mensuel n’est pas payé en totalité. Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit sont en moyenne de 15%. Mais ils peuvent être aussi bas que zéro% et aussi élevés que 30% ou plus, en fonction de l’historique de paiement et de la cote de crédit du consommateur. Les prêts pour mauvais crédit peuvent être difficiles à trouver. Alors que des taux d’intérêt plus bas sont disponibles dans les programmes de gestion de la dette à but non lucratif, même pour les scores de crédit inférieurs à 500.
Le crédit à capital fixe est utilisé pour financer un objectif spécifique pendant une période de temps spécifique. Ils sont également appelés prêts à tempérament. Car les consommateurs sont tenus de suivre un calendrier de paiement régulier (généralement mensuel). Un calendrier qui comprend les frais d’intérêt, jusqu’à ce que le principal soit remboursé.
Le taux d’intérêt des prêts à tempérament varie selon le prêteur et est étroitement lié au pointage de crédit du consommateur. L’établissement de crédit peut saisir les biens du consommateur à titre d’indemnisation si le consommateur est en défaut de paiement.
Exemples de type de crédit à durée indéterminée:
- Prêts automobiles
- Hypothèques
- Prêts d’appareils
- Prêts sur salaire
Types de prêts
Les types de prêts varient car chaque prêt a une utilisation spécifique. Ils peuvent varier en fonction de la durée, du mode de calcul des taux d’intérêt, de l’échéance des paiements et de plusieurs autres variables.
Prêts de consolidation de dettes, est un type de crédit simple
Un prêt de consolidation vise à simplifier vos finances. Autrement dit, un prêt de consolidation rembourse tout ou plusieurs de vos dettes en cours, en particulier les dettes de carte de crédit. Cela signifie moins de paiements mensuels et des taux d’intérêt plus bas. Les prêts de consolidation prennent généralement la forme de prêts hypothécaires secondaires ou de prêts personnels.
Prêts étudiants
Des prêts étudiants sont proposés aux étudiants et à leurs familles pour couvrir les frais de l’enseignement supérieur. Il existe deux types principaux: les prêts étudiants fédéraux et les prêts étudiants privés. Les prêts financés par le gouvernement fédéral sont meilleurs. En effet ils sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas et de modalités de remboursement plus favorables aux emprunteurs.
Hypothèques
Les prêts hypothécaires sont des prêts distribués par les banques. Ils permettent aux consommateurs d’acheter des maisons qu’ils ne peuvent pas payer d’avance. Une hypothèque est liée à votre maison, ce qui signifie que vous risquez la forclusion si vous êtes en retard sur les paiements. Les prêts hypothécaires ont parmi les taux d’intérêt les plus bas de tous les prêts.
Prêts automobiles
Comme les prêts hypothécaires, les prêts automobiles sont liés à votre propriété. Ils peuvent vous aider à acheter un véhicule, mais vous risquez de perdre la voiture si vous manquez de paiements. Ce type de prêt peut être distribué directement par une banque ou par le concessionnaire automobile. Cependant vous devez comprendre que si les prêts du concessionnaire peuvent être plus pratiques. Ils portent souvent des taux d’intérêt plus élevés et, en fin de compte, coûtent plus cher.
Prêts personnels
Les prêts personnels peuvent être utilisés pour toutes dépenses personnelles et n’ont pas d’objet désigné. Cela en fait une option attrayante pour les personnes ayant des dettes impayées, telles que des dettes de carte de crédit, qui souhaitent réduire leurs taux d’intérêt en transférant des soldes. Comme les autres prêts, les conditions du prêt personnel dépendent de vos antécédents de crédit.
Prêts aux vétérans
Le ministère des Anciens Combattants (VA) propose des programmes de prêts aux anciens combattants et à leurs familles. Avec un prêt immobilier soutenu par VA, l’argent ne provient pas directement de l’administration. Au lieu de cela, le VA agit en tant que cosignataire. Le VA se porte garant pour vous, vous aidant à gagner des montants de prêt plus élevés avec des taux d’intérêt plus bas.
Prêts aux petites entreprises
Des prêts aux petites entreprises sont accordés aux entrepreneurs et aux aspirants entrepreneurs pour les aider à démarrer ou à développer une entreprise. La meilleure source de prêts aux petites entreprises est la Small Business Administration (SBA) des États-Unis. Elle offre une variété d’options en fonction des besoins de chaque entreprise.
Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme et à intérêt élevé conçus pour combler l’écart d’un chèque de paie à l’autre. Ils sont utilisés principalement par les emprunteurs récurrents qui vivent de chèque de paie à chèque de paie. Le gouvernement décourage fortement les consommateurs de contracter des prêts sur salaire en raison de leurs coûts et taux d’intérêt élevés.
Emprunt à l’assurance retraite et vie
Ceux qui ont des fonds de retraite ou des régimes d’assurance-vie peuvent être admissibles à emprunter sur leurs comptes. Cette option présente l’avantage que vous vous empruntez, ce qui rend le remboursement beaucoup plus facile et moins stressant. Cependant, dans certains cas, le non-remboursement d’un tel prêt peut entraîner de graves conséquences fiscales.
Emprunter des amis et de la famille
Emprunter de l’argent à des amis et à des parents est un type de prêt informel. Ce n’est pas toujours une bonne option, car cela peut mettre à rude épreuve une relation. Pour protéger les deux parties, c’est une bonne idée de signer un billet à ordre de base.
Avances de fonds
Une avance de fonds est un prêt à court terme sur votre carte de crédit. Au lieu d’utiliser la carte de crédit pour effectuer un achat ou payer un service, vous l’apportez à une banque ou à un distributeur automatique de billets et recevez de l’argent liquide à utiliser à toutes fins utiles. Les avances de fonds sont également disponibles en écrivant un chèque aux prêteurs sur salaire.
Prêts sur valeur domiciliaire
Si vous avez des capitaux propres dans votre maison vous pouvez utiliser ces capitaux propres pour aider à payer de gros projets. Les prêts sur valeur domiciliaire sont bons pour rénover la maison, consolider la dette de carte de crédit, rembourser les prêts étudiants et de nombreux autres projets valables.
Les prêts sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) utilisent la maison de l’emprunteur comme source de garantie, de sorte que les taux d’intérêt sont considérablement inférieurs à ceux des cartes de crédit.
En effet la principale différence entre les deux est qu’un prêt sur valeur domiciliaire a un taux d’intérêt fixe et des paiements mensuels réguliers sont attendus. Tandis qu’un HELOC a des taux variables et offre un calendrier de paiement flexible. Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont utilisés pour des choses comme les rénovations domiciliaires, la consolidation de dettes par carte de crédit, les principales factures médicales, les frais d’études et les suppléments au revenu de retraite. Cependant ils doivent être remboursés en totalité si la maison est vendue.
Chaque fois que vous décidez d’emprunter de l’argent assurez-vous de bien comprendre l’accord. Sachez quel type de prêt vous recevez et s’il est lié à l’un de vos effets personnels.
Familiarisez-vous également avec vos conditions de remboursement. Quelle sera votre obligation mensuelle? Combien de temps vous aurez pour rembourser le prêt et les conséquences d’un manquement au paiement. Si une partie de l’accord n’est pas claire pour vous, n’hésitez pas à demander des clarifications ou des ajustements.
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